Hadirnya BPJS kesehatan sebenarnya telah menjadi solusi nyata bagi masyarakat berkenaan dengan masalah kesehatan. Masyarakat (terutama masyarakat kurang mampu) tak perlu risau lagi dengan biaya rumah sakit yang demikian mahal. Hebatnya, BPJS menanggung semua jenis penyakit, bahkan penyakit yang telah dialami peserta BPJS sebelum ia mendaftar sebagai anggota BPJS (pre existing condition). Iuran BPJS juga tergolong sangat murah, sehingga terjangkau oleh semua kalangan masyarakat. Bahkan bagi yang benar-benar tidak mampu, iuran akan ditanggung oleh pemerintah. Mantap, kan?
Namun demikian, beberapa orang masih kurang puas dengan BPJS. Alasannya macam-macam, mulai dari tidak merasa ribet dengan aturan sistem rujukan hingga masalah pelayanan. Banyak yang merasa pasien BPJS dinomorduakan.
Terlepas dari benar dan tidaknya semua ketidakpuasan ini, namun menurut hemat saya itu hal yang sangat wajar. Sebagai program yang reatif baru, tentu saja BPJS di sana-sini masih banyak kekuarangan. Saya yakin hal ini tentunya sudah diketahui dan disadari oleh pemerintah dan tentunya pemerintah sudah punya perencanaan untuk memperbaikinya.
Namun demikian, tidak bisa disalahkan juga bagi masyarakat yang menginginkan pelayanan yang lebih baik sesuai dengan kebutuhan mereka dengan mengambil asuransi kesehatan di luar BPJS. Apakah dengan demikian kemudian tak perlu lagi mendaftar BPJS? Tentu saja tidak. BPJS itu wajib bagi seluruh warga negara. Sia-sia dong, toh sudah punya asuransi swasta? Tidak. Pada akhirnya sebenarnya antara BPJS dan asuransi swasta bisa saling melengkapi.
Baiklah, bagi yang sedang mencari asuransi selain BPJS, saaya akan bantu jelaskan beberapa produk yang bisa diambil dan bagaimana posisi pemanfaatan BPJS-nya. Menagapa beberapa produk? Iya. Karena dengan mengetahui beberapa pilihan produk nantinya bisa menyesuaikan dengan kebutuhan dan plafon keuangan yang sesuai kemampuan.
Nah. Untuk memudahkan, saya akan mulai dari produk yang termurah, ya. Simpelnya begini, makin murah memang plafon biaya yang ditanggung makin rendah. Atau dengan kata lain, makin mahal tentu saja makin bagus fasilitasnya.
Namun sebenarnya tidak menutup kemungkinan juga bahwa ternyata yang cocok untuk Anda justru yang murah, meskipun mampu membayar yang lebih mahal. Semua itu tergantung pada kondisi masing-masing orang. Kondisi itu bukan hanya soal kemampuan untuk membayar iuran asuransi (premi) nya. Tapi kondisi-kondisi lain, termasuk kepemilikan jenis asuransi yang sudah dimiliki orang yang bersangkutan. Berikut jenis produk, manfaat, kekuarangan dan kelebihan masing-masing:
PERTAMA, FLEXICARE FAMILY
Flexicare family adalah santunan terbatas untuk rawat inap. Saya garis bawahi pada “rawat inap” dan “terbatas”nya ini ya, agar mudah dipahami. Jadi untuk mendapatkan biaya dari pihak peruahaan asuransi mesti rawat inap. Kalau rawat jalan tidak bisa pakai produk ini.
Kemudian terbatas. Namanya juga terbatas. Jadi flexicare family memberikan santunan untuk beberapa jenis diagnosa medis saja plus santunan biaya harian. Lebih singkatnya lagi, flexicare family sebenarnya fokus pada santunan harian. Nasabah bisa memilih besar santunan mulai dari 100.000,- hingg 1.500.000,- per hari.
Apa kelebihan produk ini?
Setidaknya ada 2 kelebihan. Pertama, produk ini bisa dobel klaim dengan asuransi lain. Jadi misalnya biaya rawat inap sudah menggunakan asuransi dari perusahaan lain, atau mungkin pakai BPJS, maka tetap bisa klaim ke Allianz dan dapatnya uang cash.
Kedua, produk ini tergolong murah. Dengan premi yang rendah nasabah bisa ambil produk ini bahkan 1 keluarga untuk satu polis.
Apa kekurangannya?
Kekurangannya adalah santunan biaya yang diberikan terbatas. Seperti telah dijelaskan di atas, flexicare family hanya fokus pada santunan harian dan menanggung beberapa jenis diagnosa saja. Bagi yang menginginkan santunan biaya rawat secara komprehensif tentu tidak cocok menggunakan produk ini.
KEDUA, CRITICAL ILLNESS
Critical illness adalah santunan biaya khusus penyakit kritis. Sekali lagi penyakit kritis, ya. Seperti serangan jantung, kanker, dll. Sakit biasa tidak bisa. Yang penting sakit kritisnya ya. Jadi mau dirawat inap atau pun tidak tetap saja dapat santunan. Kalau flexicare tadi kan mesti rawat inap. Tapi dia tidak bicara penyakitnya, mau kritis mau tidak asal rawat inap dapat santunan.
Kenapa mesti ada santunan khusus penyakit kritis? Karena peyakit ini umumnya membutuhkan biaya yang tidak sedikit, sehingga pasien butuh dana yang cukup.
Apa kelebihannya?
Kelebihan produk ini bisa memberikan santunan yang begitu besar untuk 100 jenis penyakit kritis. Saya ulangi, 100 jenis. Saya kira tidak ada produk sejenis di asuransi lain yang memberikan perlindungan hingga 100 jenis. Kelebihan lainnya adalah untuk beberapa jenis penyakit kritis bahkan bisa klaim dari tahap awal. Misalnya baru terdiagnosa jantung, maka sudah bisa klaim.
Apa kekurangannya?
Kekuarangannya tentu karena terbatas hanya pada sakit kritis. Penyakit lain tentu saja tidak di-cover dalam produk ini. Bagi yang menginginkan santunan bisa komprehensif tentu saja tidak cocok dengan produk ini.
KETIGA, HOSPITAL AND SURGICAL CARE
Kalau yang ini memberikan santunan komprehensif untuk rawat inap. Jadi fungsinya seperti ASKES. Ingat, rawat inap, ya? Kalau rawat jalan tidak ditanggung.
Apa kelebihannya?
Kelebihannya memberikan santunan komprehensif. Kelebihan lainnya produk ini flat, hingga 100 tahun. Kalau ASKES biasa umumnya kan kontrak tahunan. Pada tahun berikutnya mesti direview lagi kalau mau meneruskan. Artinya belum tentu bisa melanjutkan lagi, bergantung sakit yang pernah dialami pada tahun pertama.
Kelebihan lainnya, produk ini bisa diambil 1 paket dengan asuransi jiwa dan dobel investasi. Kadang kan ada yang disamping berasuransi tapi juga mengharapkan imbalan uang tunai, tidak mau uang yang disetor “hangus”. Nah, produk ini cocok.
Apa kekurangannya?
Kekuarangannya beberapa jenis penyakit kritis dikecualikan. Jadi mesti ambil dobel dengan critical illness. Termasuk penyakit yang sudah terjadi sebelum daftar asuransi juga bisa dikecualikan.
KEEMPAT, ALLISYA CARE
Allisya Care ini jenis ASKES murni. Produk ini juga menanggung biaya secara komprehensif. Simpelnya mirip seperti Hospital and Surgical, hanya ini lebih bagus di atasnya.
Apa kelebihannya?
Kelebihannya itu tadi, lebih bagus dari Hospital and Surgical Care. Kelebihan otomatis bisa diperpanjang setiap tahun meskipun sebelumnya telah mengalami perawatan penyakit jenis apa pun.
Apa kekurangannya?
Kekuarangnnya mirip dengan Hospital and Surgical. Penyakit-penyakit tertentu yang telah dialami sebelum daftar (pre existing condition) tidak ditanggung. Kekurangan lainnya, bagi yang menganggap sebagai kekurangan, adalah berlaku hangus. Nasabah tidak bisa mengharapkan uang tunai dari premi yang dibayarkan seperti yang ada pada Hospital and Surgical Care.
KELIMA, SMARTMED PREMIER
Ini adalah ASKES komprehensif kelas super. Jadi singkatnya produk ini adalah ASKES terbaik, di atas semua yang telah dijelaskan di atas. Begitu saja simpelnya, ya.
Kelebihannya apa?
Kelebihannya produk ini menanggung semua jenis penyakit. Bahkan penyakit-penyakit yang telah ada sebelum daftar asuransi.
Kekurangannya apa?
Bagaimana pun bagusnya produk ini, bagi beberapa orang tentu saja tetap saja ada kekurannya. Misalnya, premi yang dibayar tentunya lebih mahal dari produk-produk lain. Kemudian produk ini benar-benar kontrak tahunan secara agak ketat. Artinya jika di tahun pertama sudah mengalami sakit kritis tertentu yang amat parah, besar kemungkinan tidak bisa melanjutkan asuransi di tahun kedua.
